Quando o assunto é seguro de vida, é comum se deparar com termos como apólice, sinistro, indenização e prêmio do seguro.
Apesar de fazerem parte do dia a dia das seguradoras, muitos segurados ainda confundem esses conceitos — e isso pode afetar diretamente o seu contrato.
Para evitar dúvidas e garantir que você faça escolhas mais seguras, vamos explicar o que é o prêmio do seguro, como é calculado, quais fatores influenciam no valor final e muito mais. Boa leitura!
Como funciona um seguro de vida?
O seguro de vida funcona como um contrato em que o segurado paga um valor para garantir proteção financeira à sua família em caso de eventos cobertos, como falecimento, invalidez ou doenças previstas na apólice.
Enquanto as parcelas estiverem em dia, a seguradora se compromete a pagar a indenização aos beneficiários sempre que ocorrer alguma situação descrita no contrato.
Além disso, você escolhe as coberturas desejadas, mantém o pagamento do prémio e, em troca, conta com uma rede de segurança que protege o seu patrimônio e o futuro de quem depende de você.
O que é prêmio do seguro?
O prêmio do seguro é o valor que o segurado paga à segurada para manter sua apólice em dia, como uma mensalidade que garante o direito à cobertura contratada.
Esse valor pode ser pago mensalmente ou anualmente, dependendo do tipo de seguro, do plano escolhido e das condições oferecidas pela seguradora.
Portanto, ao manter o pagamento do prêmio do seguro em dia, o segurado garante que estará protegido caso um dos sinistros previstos em contrato aconteçam.
Qual a diferença entre indenização e prêmio do seguro?
Muita gente confunde os dois termos e até acha que possuem o mesmo significado, mas cada um representam conceitos diferentes em um contrato de seguro, veja só:
- Prêmio do seguro é o valor pago pelo segurado para manter a proteção;
- Indenização é o valor pago pela seguradora ao segurado ou aos beneficiários quando ocorre um evento coberto.
Ou seja, sem pagar o prêmio do seguro, se um sinistro ocorrer, você não terá acesso a indenização que seria devida pela seguradora.
Como calcular o prêmio seguro?
O prêmio do seguro não é um valor fixo, mas calculado com base em uma análise detalhada feita pela seguradora.
Ou seja, o valor que você paga depende diretamente de uma combinação de fatores relacionados ao tipo de seguro contratado, ao nível de proteção escolhido e ao seu perfil como segurado.
Veja abaixo quais fatores mais influenciam nesse cálculo:
Tipo de seguro de vida
Existem diferentes tipos de seguro de vida, tais como o tradicional, resgatável, temporário ou até mesmo vitalício. Cada um possui sua própria estrutura e condições, que alteram diretamente o valor do prêmio cobrado pela seguradora.
Coberturas
Quanto mais proteções adicionais você incluir na sua apólice — como doenças graves, invalidez, assistência funeral, diárias po incapacidade e entre outros — maior será o valor do prêmio do seguro.
Afinal, haverá mais chances de você ter direito a receber a indenização, aumentando o risco da seguradora em oferecer esse produto.
Período do contrato
Quanto maior for a duração do seu seguro, maior será o prêmio total pago, pois você estará pagando por um período de cobertura maior. Por outro lado, contratos mais longos oferecem melhores condições, se compararmos a proporção desses pagamentos.
Características do segurado
O perfil do segurado também influencia diretamente no valor do prêmio, especialmente quando o titular for considerado de perfil de risco.
Para essa analise, são considerados fatores como:
- Idade;
- Histórico de saúde;
- Profissão;
- Hábitos de vida, como fumar ou praticar esportes de risco.
Por exemplo, uma pessoa jovem, com boa saúde, não fumante e com uma profissão de baixo risco tem mais chances de pagar um prêmio mais barato.
Isso acontece porque, para a seguradora, esse perfil representa menor probabilidade de ocorrer um evento coberto pela apólice, reduzindo o risco e, consequentemente, o valor cobrado.
O que fazer para receber a indenização do seguro de vida?
O maior cuidado que você deve ter para que os beneficiários recebam a indenização do seguro de vida, é estar com a apólice ativa e adimplente, ou seja, com o prêmio do seguro em dia.
Afinal, em caso de atraso ou suspensão do contrato, o pagamento poderá ser negado pela seguradora — fazendo com que seus familiares não recebam o valor contrato.
Além de manter os pagamentos em dia, após a ocorrência de um dos sinistros, é necessário seguir cumprir algumas etapas referentes ao processo de liberação da indenização.
Essas fases podem mudar de acordo com as regras específicas da segurada, mas esse é o passo a passo mais comum:
- Comunicação do sinsitro: o beneficiário deve avisar a seguradora sobre o ocorrido o mais rápido possível, seja por telefone, aplicativo, site ou agência presencialmente;
- Envio da documento: após esse contato inicial, a seguradora solicitará documentos pessoais do segurado e dos beneficiários, como laudos, certidões ou relatórios que comprovem o evento;
- Análise da seguradora: a empresa avalia as informações enviadas, verificando se o sinistro está coberto pela apólice e se o prêmio do seguro estava atualizado;
- Aprovação e pagamento da indenização: se tudo estiver de acordo com o contrato, a seguradora libera o valor para os beneficiários no prazo determinado pelas regras internas da empresa ou no prazo legal de 30 dias.
Para saber exatamente quais são as etapas desse processo, entre em contato com a sua seguradora!
O que acontece com o prêmio se o seguro for cancelado?
Quando um seguro de vida é cancelado, o destino do prêmio do seguro depende do tipo de contrato e das regras da seguradora.
Em seguros tradicionais com pagamentos mensais, o valor pago não é devolvido, pois o prêmio serve exclusivamente para manter a cobertura durante o período em que a apólice esteve ativa.
Contudo, se você tiver pago o equivalente a um ano de seguro e quiser cancelar após 2 meses, poderá receber o proprocional aos 10 meses restantes — com o desconto de eventual multa por cancelamento antecipado, conforme previsto em contrato.
Além disso, no caso do seguro de vida resgatável, você poderá recuperar parte do valor investido, se já tiver superado o período de carência.
O que acontece se atrasar o pagamento do prêmio do seguro?
Embora cada seguradora tenha suas próprias regras, geralmente existe um período de tolerância, no qual o contrato continua vigência mesmo com o atraso.
Porém, após esse prazo a proteção será suspensa, fazendo com que o segurado fique sem proteção até regularizar o pagamento.
Se a inadimplência continuar, o contrato será cancelado e o segurado perderá definitivamente o seguro, sem receber nenhum valor já pago.
Além disso, em ambas as situações, os beneficiários não receberão a indenização, ainda que um evento coberto pela apólice aconteça.
Contrate seu seguro de vida com a Mosaico!
Proteja seu futuro e o de quem você ama com o seguro de vida da Mosaico!
Aqui, você escolhe exatamente o nível de cobertura que faz sentido para sua realidade, garantindo mais tranquilidade no dia a dia.
Não adie essa decisão: faça uma simulação agora e descubra a proteção ideal para você e sua família!
